Как избавиться от долгов?

1. Основные законные способы избавиться от долгов
2. Какие долги можно и нельзя списать в законном порядке?
3. Как избавиться от долгов перед банками?
   1. Реструктуризация долга
   2. Рефинансирование
   3. Кредитные каникулы
   4. Внесудебное банкротство
   5. Судебное банкротство
4. Варианты погашения долгов по микрозаймам
   1. Взять долг на выплату долга по микрозайму
   2. Взять кредит в банке
   3. Реструктуризация
   4. Кредитные каникулы
   5. Банкротство
5. Как списать задолженность перед приставами?
   1. Списание долгов перед приставами после оплаты
   2. Списание задолженности после отмены судебного постановления
   3. Безнадежные долги по налогам
   4. Банкротство
   5. Другие основания списания долгов перед приставами
6. Антикризисное управление и использование собственных ресурсов

Долговая нагрузка физических лиц складывается из кредитных обязательств перед банками, налоговыми органами, коммунальными службами. Также она может включать задолженность по алиментам, уплате штрафов.

Если в определенный момент времени долговая нагрузка оказывается непосильной, физическое лицо может получить статус банкрота и списать долги, не имея возможности их выплачивать.

В нашей статье мы рассмотрим, какие у физического лица есть законные способы погасить долги перед банками, по микрозаймам, перед приставами.

Основные законные способы избавиться от долгов

Необходимость избавиться от долгов (списать их) возникает, если долговая нагрузка становится очевидно непосильной, а переговоры с кредиторами об отсрочке платежей не привели к положительным результатам.

В этом случае физическое лицо может получить статус банкрота – официальное признание собственной финансовой несостоятельности. При присвоении статуса банкрота долги списываются. Пройти процедуру можно 2 способами:

• через МФЦ без суда;
• через суд.

Упрощенная схема через МФЦ доступна только физическим лицам при небольших долгах и соблюдении ряда условий. Через суд долги могут списать и юридические, и физические лица. Суд может вынести решение списать долги или провести их реструктуризацию.

Вопросы признания финансовой несостоятельности в российском законодательстве регулируются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (последняя редакция от 26.10.2002).

Какие долги можно и нельзя списать в законном порядке?

Для получения статуса банкрота и списания задолженности необходимо достижение трехмесячного срока, в течение которого физлицо не может вносить необходимые платежи. В этом случае оно может претендовать на их списание, но есть долговые обязательства, от которых закон не освобождает.

Категории долгов, которые можно списать во внесудебном и судебном порядке:

• задолженность по кредитам перед банками;
• платежи по микрозаймам;
• долговые обязательства перед коммунальными службами;
• различные виды штрафов;
• задолженность перед налоговыми органами;
• долги перед организациями.

При этом получение статуса банкрота в судебном и внесудебном порядке не позволяет избавиться от задолженности:

• по алиментам;
• по текущим платежам, которые появились после начала процедуры банкротства;
• по возмещению ущерба жизни и здоровью, нанесенного третьим лицам;
• по компенсации субсидиарной ответственности (долги компании, если руководитель признан виновным в их появлении);
• по выплатам сотрудникам предприятия (зарплата, выходное пособие).

Кроме этого, в списании задолженности может быть отказано, если:

• подтвержден факт незаконного отчуждения имущества с целью скрыть его (так называемые фиктивные/недействительные сделки);
• доказан факт мошенничества и уклонения от выплаты задолженности, предоставление должником ложных сведений о своем финансовом состоянии.

При подаче заявления на признание банкротства в МФЦ и в процессе банкротства через суд готовится специальный документ, где перечисляются все кредиторы должника с указанием суммы задолженности. Объем долгов, которые могут быть списаны, определяется в ходе рассмотрения дела.

Далее рассмотрим подробно особенности избавления от задолженности перед отдельными категориями кредиторов: банками, микрофинансовыми организациями и приставами.

Как избавиться от долгов перед банками?

Если сумма, которую необходимо выплачивать по кредитам, достигает слишком высоких показателей для физлица, оно может использовать несколько вариантов выхода из ситуации.

Первое, что нужно сделать, – позвонить в банк и просто сообщить о невозможности выплатить кредит. Сотрудники банковской организации имеют различные схемы работы с должниками и сами предложат подходящие варианты с учетом особенностей вашей жизненной ситуации.

Как правило, все эти варианты сводятся к реструктуризации, рефинансированию и кредитным каникулам. Если такие методы в конкретном случае невозможны, избавиться от задолженности перед банками можно через получение статуса банкрота в МФЦ или через суд. Рассмотрим подробнее все 5 случаев.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – изменение суммы ежемесячных платежей с продлением срока погашения всего кредита. При реструктуризации у клиента банка сохраняется положительная кредитная история, снижается долговая нагрузка по следующему принципу: уменьшается сумма ежемесячного платежа, продлевается срок погашения кредита, но увеличивается основная сумма долга.

Этот способ подходит для клиентов, у которых возникли временные финансовые трудности. Решение о возможности реструктуризации принимает банк. 

Рефинансирование

Рефинансирование – процедура погашения уже имеющегося кредита за счет средств нового кредита. При этом новый кредит можно взять в другом банке на более выгодных и подходящих под конкретную ситуацию условиях. Например, на более длительный срок, под меньший процент, с меньшей суммой ежемесячного платежа.

Данный способ также подходит для клиентов с временными финансовыми трудностями. Он является более ресурсозатратным, чем реструктуризация, и не дает гарантий, что вы действительно сможете найти более выгодные кредитные предложения. Снижение долговой нагрузки рефинансирование дает, но в итоге финансовой выгоды может и не быть.

Некоторые банки имеют свои программы рефинансирования, в том числе и для собственных должников.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – временная отсрочка по платежам, которую банки дают на 2-3 месяца. Отсроченная сумма не списывается, а просто включается в последующие платежи. Клиент при этом получает возможность временно остановить погашение долга. Способ подходит для должников, у которых снизились доходы, и они нуждаются в паузе на решение проблемы.

Для получения у банка кредитных каникул необходимо документально подтвердить факт снижения доходов. Решение о предоставлении отсрочки банк принимает индивидуально. Отказ может быть дан без объяснения причин.

Внесудебное банкротство

Если долговые обязательства составляют 50-500 тысяч российских рублей, и у клиента нет возможности их выплачивать в течение 3 месяцев, он может подать заявление на признание себя банкротом в МФЦ.

Процедура бесплатная, проходит без судебного разбирательства, длится полгода, позволяет не просто отсрочить долги, а списать те из них, которые могут быть ликвидированы по закону.

Внесудебное банкротство подходит не всем. Для инициации банкротства через МФЦ необходимо наличие закрытых исполнительных дел с причиной «отсутствие имущества». То есть кредиторы должника уже должны были подавать в суд, который признал, что имущества у должника нет, взыскать долг не с чего.

Данный способ подходит для тех, кто подпадает под условия внесудебного банкротства, хочет избавиться от долгов, готов самостоятельно готовить и подавать документы и учитывает последствия получения статуса банкрота.

Судебное банкротство

Банкротство через суд – более сложная процедура, чем обращение в МФЦ. Она подходит для тех, кто хочет списать крупные долги и не подпадает под условия внесудебного банкротства.

При судебном банкротстве необходимо подготовить себя к определенным расходам (оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего, адвокатов). Если у должника есть имущество, по суду оно может быть продано с торгов для покрытия долгов.

В качестве альтернативы суд может назначить реструктуризацию долгов по ставке Банка России. Но для этого необходимо иметь стабильный доход и потенциально быть способным погасить долг за 36 месяцев.

Варианты погашения долгов по микрозаймам

Микрозаймы – денежные суммы, которые физическим и юридическим лицам микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании выдают под процент. Этот процент выше, чем в банках, но таких строгих требований, как банки, МФК МКК не предъявляют.

Деятельность и условия микрофинансирования юридических и физических лиц регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Если погасить задолженность по микрозайму возможности нет, при серьезной просрочке МФО может передать данные в бюро кредитных историй, подать в суд, продать долг коллекторам. В итоге дело может дойти до принудительного банкротства и продажи имущества должника с торгов.

Что можно предпринять, если есть сложности с выплатами по микрозаймам?

Взять долг на выплату долга по микрозайму

Это простой способ, который заключается в простой смене кредитора. Если есть возможность, долг перед МФО перекрывается из суммы, занятой у родственников или друзей.

Для этого составляется расписка с указанием ФИО участников, паспортных данных, суммы долга и сроков возврата, штрафных санкций при невозврате. Расписку можно заверить у нотариуса, подписать в присутствии юриста или любых свидетелей, которые также ставят в документе свои подписи.

Взять кредит в банке

Способ подходит далеко не всем, так как за микрозаймами обычно обращаются те, кому банки, скорее всего, в кредите откажут. Если у должника хорошая кредитная история, покрыть задолженность перед МФО можно за счет банковского кредита. В этом случае его стоит сразу взять на длительный срок с минимальными платежами.

Реструктуризация

В некоторых МФО есть программы реструктуризации, когда для должника изменяют процентную ставку, сокращают ежемесячный платеж, увеличивают срок выплаты, списывают некоторую часть задолженности.

Все это решается в индивидуальном порядке и при наличии объективных причин невозможности погасить задолженность.

Кредитные каникулы

Многие МФО предоставляют своим клиентам кредитные каникулы. Они могут составлять до 6 месяцев. Каждая организация предлагает каникулы на собственных условиях и принимает решение о возможности отсрочки индивидуально.

Банкротство

Если все предыдущие способы не помогли, должник может получить статус финансовой несостоятельности (стать банкротом) через суд или во внесудебном порядке. После этого (при соблюдении ряда условий) его задолженность перед МФО может быть списана.

Как списать задолженность перед приставами?

Если взыскание задолженности перешло на стадию работы приставов, долги можно списать через процедуру банкротства или отмену судебного акта о взыскании, на основании которого приставы выполняют свои обязанности.

Задача судебных приставов – взыскание задолженности. Они имеют право исполнять судебные акты, решения налоговой службы по списанию безнадежных задолженностей, освобождать должника от выплаты исполнительского сбора по причине форс-мажоров, а также устанавливать порядок погашения долга и размер удерживаемой ежемесячно суммы, которая может составлять до 50% или до 70%.

Работа приставов завершается после полного погашения суммы задолженности. Как только задолженность будет погашена, пристав выносит соответствующее постановление об окончании или прекращении дела с указанием основания.

Если возможности оплатить долг перед приставами нет, должник может использовать следующие методы:

• обратиться в суд для отмены акта и исполнительного документа, по которому взыскивается сумма;
• подать заявление в арбитражный суд на получение статуса финансовой несостоятельности;
• пройти внесудебную процедуру банкротства через МФЦ (если ситуация должника соответствует условиям);
• обратиться в налоговую и получить там решение о ликвидации безнадежных долгов.

В очень редких случаях можно добиться прощения задолженности со стороны лица, которое их взыскивает. При прощении через суд пристав закрывает производство.

Списание долгов перед приставами после оплаты

Оплатить задолженность перед приставами можно на разных стадиях процесса. От этого будут зависеть последствия и дополнительные расходы. В частности, если:

• рассчитаться до начала производства, то не нужно будет платить исполнительский сбор (7%), не будет удержаний, ограничений, запретов и арестов;
• оплатить задолженность в течение 5 дней после начала производства, не нужно будет платить исполнительский сбор, не будет мер принудительного взыскания.

Как только задолженность будет погашена, в течение 5-10 дней подтверждается постановление о завершении производства, должник получает копию этого документа, а через 14 дней с сайта ФССП должна быть удалена информация по делу.

Списание задолженности после отмены судебного постановления

Обжаловать судебное решение можно после его возбуждения путем подачи жалоб в надзорные суды. Если судебный акт будет отменен, пристав закроет производство, а долговые обязательства должника будут отменены. Но кредитор может снова подать иск о взыскании средств, и производственный процесс о взыскании будет снова начат.

При отмене судебного приказа и частичной оплате долга средства можно вернуть. Если средства еще находятся на счету ФССП, их можно получить от приставов. Если деньги уже были переведены кредитору, их можно будет вернуть только в судебном или в досудебном порядке.

Безнадежные долги по налогам

Если задолженность по налогам образовалась до 01.01.2015, ее можно списать как безнадежные. Налоговые органы выносят такое решение после проверки финансовой истории плательщика. Списать таким образом можно только те долги, которые не передаются приставам.

Банкротство

После присвоения статуса финансовой несостоятельности должник может быть освобожден от задолженности перед приставами. При этом есть несколько нюансов по формату и особенностям прохождения процедуры:

1) банкротство через МФЦ возможно только при закрытых производствах по причине «отсутствие имущества»;

2) через суд можно оформить банкротство при открытых производствах, но нужно подтвердить свою неплатежеспособность;

3) списание долгов через банкротство возможно только в случае добросовестности должника, отсутствия фиктивных сделок по избавлению от имущества, мошеннических действий, злостного уклонения от уплаты долгов;

4) через банкротство списываются не все виды долгов (от алиментов, возмещения ущерба третьим лицам, субсидиарной ответственности, выплатам бывшим работникам банкротство не освобождает).

Статус банкрота влечет определенные последствия для должника, которые необходимо учитывать заранее до подачи заявления на присвоение статуса финансовой несостоятельности.

Другие основания списания долгов перед приставами

Приставы могут завершить производство также по другим основаниям (они более редкие, но возможные):

• кредитор и должник заключили мировое соглашение и утвердили его через суд;
• кредитор и должник оформили соглашение о примирении и утвердили его через суд;
• кредитор подал в суд заявление о прощении задолженности.

Мировое соглашение, соглашение о примирении, заявление о прощении могут быть оформлены только при добровольном согласии обеих сторон.

Антикризисное управление и использование собственных ресурсов

При наличии крупного долга можно использовать собственные ресурсы, попросить о помощи родных и друзей, сократить расходы.

Использование собственных ресурсов – продажа и сдача в аренду имущества (квартиры, машины, рабочий инструмент, ценные бумаги, коллекции антиквариата). Чтобы максимально выгодно использовать потенциал имущества, можно нанять финансового управляющего.

Часть задолженности можно погасить, взяв в долг через расписку определенную сумму у родственников или друзей. Расписка может быть составлена без жестких сроков возврата или на любых других удобных условиях.

Сокращение расходов выполняется после анализа собственных финансов и поиска более экономичных решений. Например, продажа дорогих гаджетов и их замена более дешевыми, продажа неиспользуемой техники, оборудования, временный отказ от необязательных расходов. Одновременно с сокращением расходов физлицо может предпринимать меры по увеличению дохода.